Consórcio ou financiamento: qual vale mais a pena?
Coloque o valor do crédito e o prazo. A calculadora mostra a parcela e o custo total do consórcio e do financiamento, lado a lado.
Consórcio
- Prazo
- —
- Total de juros
- R$ 0
- Taxas (adm. + reserva)
- —
- Total pago
- —
- Quando recebe o crédito
- —
Financiamento (SAC)
- Prazo
- —
- Última parcela
- —
- Total de juros
- —
- Total pago
- —
Financiamento (Price)
- Prazo
- —
- Total de juros
- —
- Total pago
- —
Comparação sem correção monetária (INCC/IPCA no consórcio, TR no financiamento) e sem seguros. As taxas reais variam por administradora e por banco.
Como usar
- Valor do crédito: quanto você precisa para comprar o imóvel (o valor da carta de crédito ou o valor financiado).
- Prazo: em meses. O mesmo prazo é usado nos dois lados, para a comparação ser justa.
- Taxa de administração e fundo de reserva: estão no contrato do consórcio. Deixamos valores de referência.
- Juros do financiamento: a taxa anual do banco.
Consórcio ou financiamento: qual a diferença?
| Consórcio | Financiamento | |
|---|---|---|
| Juros | Não tem (só taxa de administração) | Tem, durante todo o contrato |
| Quando recebe o imóvel | Quando for contemplado (sorteio ou lance) | Logo após a aprovação |
| Entrada | Não exige | Normalmente 20% |
| Custo total | Menor | Maior |
| Correção | Anual (INCC ou IPCA) | TR sobre o saldo |
| Indicado para | Quem pode esperar ou quer investir | Quem precisa morar agora |
Exemplo
Para um crédito de R$ 500.000 em 200 meses, com 18% de taxa de administração e 2% de fundo de reserva, o consórcio custa R$ 100.000 em taxas, com parcela de cerca de R$ 3.000. O mesmo valor financiado pela SAC a 11,5% ao ano custa cerca de R$ 457.902 em juros, com primeira parcela de R$ 7.056.
Dá para combinar os dois?
Sim, e é uma estratégia comum: comprar na planta, pagar a entrada à construtora durante a obra e, ao mesmo tempo, ter um consórcio. Se a carta for contemplada até a entrega das chaves, ela quita ou reduz o saldo, e o financiamento fica menor ou nem é preciso. Saiba mais sobre o consórcio imobiliário e leia o artigo consórcio ou financiamento no ES.
Perguntas frequentes
O que sai mais barato: consórcio ou financiamento?
No custo total, o consórcio costuma sair bem mais barato porque não tem juros, só taxa de administração e fundo de reserva. No exemplo desta página (crédito de R$ 500.000 em 200 meses), o consórcio custa R$ 100.000 em taxas, contra R$ 457.902 de juros no financiamento pela SAC.
Qual a desvantagem do consórcio?
Você só recebe a carta de crédito quando for contemplado, por sorteio ou por lance. Quem precisa do imóvel agora costuma ir de financiamento; quem pode esperar, ou quer investir, costuma ir de consórcio.
O consórcio tem correção?
Sim. A carta de crédito e as parcelas são corrigidas uma vez por ano por um índice previsto no contrato, normalmente o INCC ou o IPCA. O financiamento também tem correção do saldo pela TR. Por isso o simulador compara os valores sem correção, para os dois lados.
Posso usar FGTS no consórcio?
Sim. O FGTS pode ser usado para dar lance, para complementar a carta na compra ou para amortizar o saldo, seguindo as mesmas regras de uso do FGTS na compra da casa própria.
Dá para usar consórcio em imóvel na planta?
Sim, depois de contemplado, desde que a administradora aceite o imóvel como garantia. Muitos investidores usam a carta contemplada para quitar ou abater o saldo das chaves.
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